Prêt immobilier : quel est l'apport idéal ?

Boursorama avec LabSense10/11/2018 à 08:30

Si vous souhaitez obtenir un prêt immobilier pour financer l’acquisition d’un bien, un apport personnel est chaudement recommandé. Même si la loi ne mentionne nullement qu’un apport est obligatoire, les banques accordent plus facilement un crédit immobilier aux personnes en capacité d’apporter 10%, 20% voire 30% et même plus encore du coût total de l’achat. Mais quel est l’apport idéal ? Tout dépend de votre situation.

Prêt immobilier : quel est l'apport idéal ? / iStock.com - kwanchaichaiudom

L’apport idéal pour obtenir le meilleur taux d’emprunt

En théorie, vous pouvez obtenir un prêt immobilier sans apport, c’est-à-dire sans débourser aucune somme en provenance de vos fonds personnels. Il est donc possible de financer la totalité de l’achat d’un appartement ou d’une maison individuelle en ayant recours à 100% au crédit. Mais si vous voulez mettre toutes les chances de votre côté d’obtenir les meilleures conditions d’emprunt, en bénéficiant du taux d’intérêt le plus bas possible, un apport d’au moins 10% du prix d’achat est vivement conseillé. Il s’agit même pour la plupart des établissements bancaires d’une condition sine qua non pour accorder un crédit immobilier. Pour un bien dont la valeur est de 200 000€, être en capacité d’apporter 20 000€ facilitera grandement vos chances d’obtenir un crédit dans les meilleures conditions tarifaires possibles. Reste que les personnes qui sont en mesure d’effectuer un apport de l’ordre de 20% voire 30% de la valeur du bien sont considérées comme des emprunteurs sûrs de la part des banques, de bons voire très bons «dossiers».

La valeur de l’apport personnel idéal dépend de votre situation

Un apport personnel compris entre 10% et 30% de la valeur du bien est une règle standard sur le marché. Reste que tout dépend en réalité de votre situation. Un primo-accédant jeune actif pourrait bien avoir du mal à réunir 20% de la valeur du bien. Les établissements bancaires en ont bien conscience. Aussi, un apport de 10% envoie un signal positif et permet dans bien des cas d’obtenir le crédit. Les couples qui demandent un crédit et qui sont chacun employés en CDI représentent une catégorie d’emprunteurs sûre. Un apport de 10% suffit généralement. Pour une personne vivant seule, de même qu’un couple en CDD voire en intérim, un apport supérieur est souvent demandé : de l’ordre de 30% idéalement. Pour un couple dans lequel l’un travaille en CDI et l’autre en CDD, il est conseillé d’être en mesure d’apporter 20% du montant de l’achat. Les couples de fonctionnaires, de par la sécurité de l’emploi, sont ceux pour qui l’apport personnel sera le moins élevé : 10% est idéal. Même si aucune loi ne fixe le niveau minimum d’un apport personnel, les avantages sont pourtant bien réels : la capacité d’emprunt est conséquente, le taux d’intérêt peut être le plus bas possible, le montant à emprunter est réduit, l’obtention du crédit est facilitée. Certains emprunteurs réunissent leur épargne personnelle, bénéficient d’un héritage ou utilisent les recettes de la vente d’un bien pour apporter 40% voire 50% du montant de l’achat. Les banques les considèrent de fait comme d’excellents profils d’emprunteurs, et sont donc plus enclines à leur accorder un crédit à des conditions avantageuses. À savoir : l’apport moyen s’est élevé l’an passé à près de 15 %

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